Responsabilidad civil para autónomos y empresas: qué cubre de verdad
La RC no cubre tus cosas: cubre lo que tendrías que pagar cuando tu actividad daña a otro. Los tres casos más frecuentes y las cuatro cifras que definen una buena póliza.
La responsabilidad civil es el seguro más ignorado y el que más ruina evita. No cubre tus cosas: cubre el dinero que tendrías que pagar cuando tu actividad causa un daño a otra persona. Y ese importe no lo decides tú, lo decide un juez.
Qué es exactamente
Si por tu trabajo alguien sufre un daño corporal o material, la ley te obliga a repararlo. La póliza de responsabilidad civil se pone en tu lugar y responde por tres cosas a la vez:
- La indemnización al perjudicado, hasta el límite contratado.
- La defensa jurídica: abogado y procurador para defenderte, normalmente sin consumir el capital de la póliza.
- Las fianzas que el juzgado te exija para no bloquear tu actividad ni tu patrimonio mientras se resuelve.
Los tres casos que más se repiten
El daño al cliente en tu local. Un suelo recién fregado, una caída, una fractura de muñeca. Con baja laboral e intervención, una reclamación así supera con facilidad los 30.000 €.
El daño al vecino mientras trabajas. Un instalador perfora una tubería y provoca daños por agua en el piso de abajo. La reparación del daño propio la cubre otra póliza; la del vecino, esta.
El producto o el trabajo que falla después. Un montaje mal apretado que cede semanas más tarde, un alimento en mal estado, una reparación que provoca un incendio. Se llama responsabilidad civil por productos y por trabajos terminados, y muchas pólizas básicas la excluyen.
Las modalidades que necesitas conocer
- RC de explotación: los daños causados en el desarrollo normal de tu actividad. Es la base.
- RC patronal: cuando el perjudicado es un trabajador tuyo y reclama por encima de lo que cubre la Seguridad Social. Si tienes empleados, no es opcional.
- RC de productos y trabajos terminados: daños que aparecen cuando ya has entregado el producto o acabado la obra.
- RC profesional: para quien vende asesoramiento o proyectos, donde el daño es económico y no físico.
- RC locativa: daños al local que tienes alquilado.
Las cuatro cifras que definen una póliza
Cuando compares, mira siempre estas cuatro:
- Límite por siniestro y límite por año: no son lo mismo. Un límite anual bajo se agota con dos reclamaciones.
- Sublímite por víctima en RC patronal: es el número que de verdad importa cuando el perjudicado es un empleado.
- Franquicias: en qué garantías se aplican y con qué importe.
- Ámbito temporal: si cubre reclamaciones que llegan después de acabar la póliza por hechos ocurridos durante su vigencia.
Un límite de un millón de euros suena enorme hasta que ves una sentencia por lesiones permanentes a una persona joven. Ahí es donde se nota si contrataste barato o contrataste bien.
Si eres autónomo y no tienes local
También te hace falta. La actividad se desarrolla en casa del cliente, en la obra, en la carretera. De hecho es el perfil con más riesgo, porque el daño se produce en un sitio que no controlas.
Cómo lo vemos nosotros
Cada sector tiene sus riesgos típicos: hostelería, construcción, industria, limpieza, enseñanza, alimentación, talleres, inmobiliarias, asociaciones. Trabajamos con coberturas específicas para cada uno en lugar de una póliza genérica que deja fuera lo que de verdad te puede pasar.
Puedes ver las modalidades y los sectores que trabajamos en la página de seguro de responsabilidad civil y, si tienes local abierto al público, en el seguro de comercio.
Cuéntanos a qué te dedicas y con cuántas personas trabajas y te preparamos una propuesta con los límites que tienen sentido en tu caso. Llámanos al 608 546 109.
